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深陷负债怎么办?清偿治标,改变治本,标本兼治才能脱离负债陷阱

在屏幕上敲下"年轻人负债",并点击搜索,排名前三的文章标题分别是:

负债,正在毁掉年轻人的生活近六成90后有实质性负债90后平均负债12万

"后浪"就这样在负债数据上,用实力把一众前浪拍在了沙滩上。部分为人父母的前浪,或许还要趴着背起还债的负担。

第一次关注年轻人负债,还是在2013年,一个叫乔布斯的男人,用一款手机,成功的让"金色"更名为"土豪金"。许多年轻人宁愿负债也要得到一款“土豪金”。

也是在那一年,余华出了一本名为《第七天》的小说,讲的就是卖肾买手机的故事。读过后失望至极,心中感慨,一个写出过《活着》的人,竟会为了蹭热点出一本如此荒唐的东西。

可谁知彼时以为的荒唐,如今却早就见怪不怪了。现实不同于小说的是,没有谁的负债是因为一笔大额支出,突然出现的。其实,负债并不可怕,可怕的是身处负债却没有负债危机意识。

什么是负债危机意识?

简单的说,就是对负债时刻保持警惕和危机感,能够做到未雨绸缪。

想要走出负债陷阱,提高个人负债危机意识是必不可少的。这也要从多维度切入:摆脱温水煮青蛙式的负债趋势,增强理财意识,改变消费习惯,同时还需要从内在着手,正确面对引发负债的自卑情结,以此,提升自我的负债危机意识,走出负债陷阱。

深陷负债怎么办?清偿治标,改变治本,标本兼治才能脱离负债陷阱

01 缺乏负债危机意识的情况下,负债陷阱如温水煮青蛙,当你发现已无力挣脱

知乎上有一个热门问题"90后的你负债多少",上万条回答,负债金额从几万到几十万,也有一些高达百万、千万。

其中百万以上的,多是因为父母投资失败,从富二代变成了"负二代",算是"被负债"。

而由自己行为造成负债的,一小部分是因为创业失败,更多的是在一笔笔3000、5000的借款中渐渐迷失。

其中一个答案写道:

"负债是从进入一家金融机构做销售开始的,租房、买西装、参加培训,原本不多的积蓄很快就用完了。然后开始了信用卡消费,因为自己是做销售的,没开单就没有收入,一直靠信用卡维持生活。一年下来,办了7、8张信用卡,虽然一直赚得不多,但也没耽误自己吃喝玩乐。负债也就这样积累了起来。"

2019年12月,中国日报在微博发起了投票——"你负债的原因是什么"。4.9万份回答中,超4成表示"不知道为啥钱就没了"。

深陷负债怎么办?清偿治标,改变治本,标本兼治才能脱离负债陷阱

现实中的负债,很少有人是因为一次决策就彻底致贫,大多都是开始借债时尝到了甜头,在缺乏负债危机意识的情况下,往往越借越多,当发现时已经掉入了负债陷阱。

深陷负债怎么办?清偿治标,改变治本,标本兼治才能脱离负债陷阱

负债陷阱,进入很容易,发现时已无法脱身

所谓负债陷阱,会让人被动陷入一种"无法脱身"的死循环,而一旦陷入这种僵局,资源基本无法流动,甚至枯竭,在相当长的一段时间内无法脱身,甚至永远无解。

从表现上看,陷入负债陷阱是从第一笔借款开始,因为缺乏负债危机意识,而越借越多,也越来越难以偿还。那其背后的原因又是什么?

02 缺乏负债危机意识、深陷负债陷阱的背后,除了理财意识的缺失,更重要的是内心的自卑情结在作祟

会产生负债,自然是因为消费的欲望大于赚钱的能力,长期收不抵支造成的。当然,这其中"消费主义的陷阱"功不可没。

究其原因,一方面是因为缺乏投资理财的意识,对资金的使用和管理缺乏规划,没有意识到长期负债下所潜藏的危机。另一方面是由于内心的自卑情结在作祟,这才是人们会掉入消费主义陷阱的主要原因,而当我们过多的关注于如何补偿内心的自卑情结时,往往忘记了去观察周围可能存在的危机。

简单的说,当我们面对问题无法适应或无法解决时,在自己的意识中也承认自己无能为力,那么这时所表现出的就是一种自卑情结。逃避、愤怒、泪水、道歉等都是自卑情结的表现。

在《自卑与超越》一书中,阿德勒写道:

一个人在有了自卑感后,就会产生一种压力,于是他就会期待朝向优越感的努力,并做出一系列补偿性的举动。然而,这种寻求自我优越感的举动,对解决问题无用,只是为了将问题束之高阁或推到一边。

而在生活中,这种追求优越感的需求其实一直都存在着。父母一代更多的是在比工作、比孩子。我们这一代,小的时候比成绩,长大以后比物质。很多超出我们现状的需求,就是一种对自卑情结的补偿,而我们误以为可以用物质去满足我们对优越感的需求。但事实上,一个可以正确面对内心自卑情结的人,是不需要用任何物质来证明自己的优越的。

既然负债的背后是理财意识的缺失和自卑情结作祟,那我们又要如何从根本上提高负债危机意识,解决负债问题呢?

深陷负债怎么办?清偿治标,改变治本,标本兼治才能脱离负债陷阱

03 清偿负债治标,改变消费习惯、正确面对自卑情结治本,标本兼治才能提高自我负债危机意识,远离负债陷阱。

要解决负债问题,第一步自然是清偿现有负债。可是如果只解决现有问题,而不从根本上作出改变,负债问题必然会再次出现。所以,提高负债危机意识,消除产生负债问题的动因同样重要。

对于如何从表象和底层两个维度解决负债问题,提高负债危机意识,远离负债陷阱,这里给出如下三条建议:

1. 盘活资产,求助亲友,清偿现有负债

关于快速清偿现有负债,主要是三个思路,第一是盘活资产去还钱;第二是坦白面对自己的负债现状,求助亲友;第三是冒险搏一把。第三种方案虽然可能快速见效,但极有可能会让人陷入更深的困境,为了让你多活几年,这里就不做详细介绍了。

所谓盘活资产就是,看看自己手里还有哪些资产是可以用来换成钱,然后还债的。说到盘活很多朋友第一个想到的可能是卖房,但这个是不建议的,尤其是自住用房。当然,如果能够接受,可以考虑降低住房成本,比如换到租金更低的房子。求助亲友最难的不是求助,而是如何向亲友坦诚自己负债的事实。我在咨询中遇到过很多负债的年轻人,一边自己被信用卡和网贷压得喘不过气,另一边又害怕被家人、朋友责骂,不敢求助。但如果一个人真的无法承担,承认错误并不是什么丢人的事情。深陷负债怎么办?清偿治标,改变治本,标本兼治才能脱离负债陷阱

2. 加强理财意识,改变消费习惯,提高负债危机意识,避免负债再次发生

对于解决负债问题来说,还清负债只是解决了表面的问题。如果不加强理财意识,改变过去的消费习惯,提高我们的负债危机意识,负债自然还是会继续出现。

尤其是对那些求助亲友的朋友而言,虽然已经还上了高利息的负债,但自身的负债问题依然没有解决。如果不改变消费习惯,只会让负债问题继续加重,甚至会失去亲友的信任。

投资理财也好,改变消费习惯也好,通过梳理收支情况分析消费习惯都是必不可少的一个环节。在生活中,你去观察会发现,那些能够攒下钱的朋友,都可以很清楚的说出自己有哪些大额消费的。而攒不下什么钱,甚至是背着负债的朋友,大多是自己都说不清楚钱花到了哪里。

这其实是对金钱的一种觉知。当我们连自己的资产现状、收支情况和消费习惯是什么都不知道,又要从何入手去改变呢?

第一,借助专业表格,梳理自己的资产和支出现状。

这里给出一组可以辅助我们统计资产现状和收支情况的表格:

深陷负债怎么办?清偿治标,改变治本,标本兼治才能脱离负债陷阱

资产负债表,用于统计资产和负债现状

资产负债表,既可以辅助我们梳理有哪些资产可以盘活,又可以让我们更直观的看到,我们的钱到底有没有投资在,那些可以为我们带来收益的地方。

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收支储蓄表,用于统计收入、支出和储蓄的情况

收支储蓄表,可以让我们更清晰的看到,我们辛苦赚来的钱,都花到了哪里去。又有哪些负债,是因为无意义的支出而产生的。

而当自己的资产负债和收支储蓄情况,赤裸裸的呈现在我们眼前时,你的负债危机意识自然会被这"血淋淋"的数字激发出来。

在统计收支时,很多朋友会说,我没有记账的习惯,所以不知道自己的钱都花到了哪里。关于这一点,因为现在我们大多都是在线支付,所以支出的梳理就简单得多。

第二,借助支付工具的记录,分析自己的支出习惯。

打开支付宝、微信和网银的交易记录,就可以很清楚的看到每一笔支出。我们要做的,就是对支出进行一个分类汇总。具体的分类可以参照上面"收支储蓄表"中"支出详情"部分。

最初我们只要分清楚,哪些是生活必须消费,哪些只是想要却没什么实质用途就好。然后一刀切断,那些只是满足"想要"的支出。之后可以逐渐细化对支出的管理。目标的制定可以一步到位,习惯的养成建议循序渐进。

第三,通过分离账户,实现强制储蓄。

准备一张没有开通网银的银行卡,把卡号输入你的转账列表,再把卡扔掉。每月拿到工资后,先把"收入扣除生活必须消费"的部分资金留出,再给自己一点机动资金,其余部分全额转入这张被扔掉的卡里。

很快,你就会看到一笔可观的储蓄了。随着习惯的养成,你也就可以开始考虑增加投资支出了。

从切断负债形成途径入手,改变自身消费习惯,树立正确的理财观念,可以有效提高我们的负债危机意识,避免负债的再次发生。同时,一定的储蓄,也可以提高应对突发状况的能力,避免因突发因素被迫陷入负债陷阱。

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3. 正确面对内心的自卑情结,从根本上消远离负债陷阱

自卑感人人都有,只是每个人面对自卑的不同态度,造成了不同的结局。有人选择直面自卑情结,找到根源,并积极的寻求解决的办法;有人选择逃避,或是通过逃避、愤怒等反应来保护自己,或是通过追求表面的优越来掩盖自卑。

显然,如你我所知,逃避并不能解决任何问题,正确的面对才有可能找到答案。

从童年记忆、家庭及学校影响三方面寻自卑问题的根源。自卑问题的产生,如同成长一样有迹可循。我们可以通过对童年记忆、家庭影响以及学校影响的分析,来寻找自卑问题产生的根源。

童年记忆

个体心理学认为,儿童在五岁以前就已经形成了一套完整的行为模式。如果在这一时期,存在生理缺陷、被溺爱或被忽视,就会过度陷入对自身缺陷和感受的关注。从而出现过度自卑,或过度追求优越的表现。

家庭的影响

家庭是我们最初体验到与他人关系的地方。这其中包括了母亲的角色、父亲的角色、父母的关系、以及出生次序和与兄弟姐妹的关系等。如果在家庭中没有感受到足够的爱,或者感受到了兄弟姐妹间的差别对待,都会影响我们对自身价值的判断。而可能引发过度自卑的感受。

学校的影响

在目前的教育评价体系下,孩子们在学校感受到更多的是"竞争"与"比较",无论比较的结果如何,都会让孩子过多的关注自身的得与失。陷入到觉得自己不够好,或者盲目追求优越的自卑情结当中。

对于自卑情结,我们要做的就是看到,并接纳它的存在。如何正确的面对并超越,比强行的压制和消除更有意义。

正确面对并超越内在的自卑情结,根除负债陷阱的内在原因。

阿德勒认为,一个人能否正确的面对自卑情结的关键在于,是否能够找到其生命的意义。

在《自卑与超越》一书中,他把人生所面对的三大问题归结为:

我们生活的地球上有种种限制性的规则,那么我们应该选择什么样的职业生活于这个地球上?我们应该在社会中谋求一个怎样的位置,并以此为基础,与他人进行合作?人类有两种性别构成,我们应该怎样处理两性关系?

个体心理学将这三个问题归结于人类的三大任务:职业、人际关系和婚姻。实际上,我们对生命意义的探讨也都是围绕这三大问题展开的。

从这个角度来讲,我们生命的意义,也就是从倾听和关照自己出发,并找到自己对社会、对他人的价值所在。

我们的优越,无需物质的证明,找到生命的意义,通过发挥自身价值,来正确面对内心的自卑情结,才能从根本上消除我们陷入负债的内在原因。

总结:

面对负债,我们需要承担责任,但无需过度自责,找到其中的原因,对症下药才是良策。对当代青年而言,绝大多数因消费而产生的负债,只是对内在自卑情结的一种补偿。找到生命的意义,发挥自身价值,正确面对自卑情结,才是"后浪"该有的姿势。

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