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保险常见纠纷有哪些?如何处理实现"自救"?

3.15消费者权益日就要到了,虽然因为疫情原因,我们的"3.15晚会"推迟了,但是消费纠纷的处理不会延期!

保险作为一种具备复杂功能的金融产品,投诉和纠纷也是无法完全避免的一件事。今天我们就来谈一谈,如果在购买保险过程中碰到了不公平的事,我们该怎么办呢?

保险常见纠纷有哪些?如何处理实现

一、投保时遇到不公

很多人会重视投保后的理赔纠纷,却忽略了投保时可能遇到的不公平,其实这和我们的利益也息息相关。

投保时可能遇到的不公平主要来自核保,有健康情况异常的投保人需要注意一下。

我们知道,保险核保结论有标体承保、加费承保、除外责任承保、延期和拒保。如果有身体健康异常,投保时需要如实告知,保险公司的核保员会给出他们的核保结论。

这里可能遇到不公平的情况,比如你明明有可能临标承保,但保险公司给出了加费或责任除外的结论;你明明可能只需要加费一点,但保险公司给出了很高的加费比例;你明明可能不会保障责任除外,但是保险公司给你除外了。

可是很多人不知道,不少保险公司的核保结论是可以申诉的。看到保险公司出结论了就接受了,这等于是放弃了自己的权利。

保险常见纠纷有哪些?如何处理实现

这其实也很正常,因为大多数人不清楚自己的身体健康情况,最有可能获得怎样的核保结论。而自己的核保资料是随机给到保险公司核保员的,同一家保险公司不同的核保员,也是有可能给出不同的核保结论的,更不用说不同的保险公司了。

因此,如果你的身体健康状况比较复杂,建议你在投保时要找一位专业的人士咨询。注意,一定要真的专业的人!提前了解一下可能的核保结论。

如果一时无法找到专业人士,也可以订阅我的专栏《百科全书式——常见疾病投保指南》,对12大类、上百种疾病的核保结论有着详细的说明,并且都有实际投保案例,方便你投保查询,限时半价优惠!

当你感觉可能遭遇了不公平的核保结论时,记得要进行申诉,比如补充相关的诊断材料,要求再进行一次核保。如果核保结论还是不理想,也可以更换一家保险公司投保。

二、常见的保险纠纷

现在来说说承保后遇到的不公平。

根据历史投诉情况来看,常见的保险消费纠纷有哪些呢?

银行、电销是保险投诉的重灾区。

1、银行代销保险

我们看到很多新闻报道银行存款变保单的事件,尤其是集中在老年人群体中。本来是想去银行存款的,结果被银行工作人员一忽悠,买成了保险。

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银行是保险重要的代销渠道之一,多数销售的是分红型、万能型这类复杂的"理财型"保险。由于银行工作人员代销保险可以额外获得佣金,因此乐此不疲,在一些小城市里销售误导情况更为严重。

为了遏制这种情况,原保监会在2018年11月1日施行《保险销售行为可回溯管理暂行办法》,其中就要求了保险兼业代理机构(包括银行)在销售超过1年期的人身险产品时,需要执行"双录",也就是录音、录像,以便实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

保险常见纠纷有哪些?如何处理实现

现在存款变保单的事件已经少很多了,但银行代销保险仍然是投诉的高发区。

2、电话销售保险

电话销售也是保险纠纷高发地带。

在销售过程中,电话沟通不同于当面沟通,节奏相对比较快,也没有纸质资料来进行讲解和演示,客户在理解过程中可能会出现不小的偏差。

车险的电话销售纠纷很少,因为现在车险采用的都是统一的格式条款,销售行为比较规范,通过电销购买车险还是没有大问题的。

电销最常见的纠纷来自于返还型的意外险,这种意外险保30年,每个月从你绑定的银行卡中扣除,销售人员会告诉你就当作每个月存钱,满期后有8%、10%的收益率。很多人听到这个数字就会心动,当即同意投保,却忽略了这是30年的收益率,折算成年化收益率是很低的。

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这里我们不去说产品本身性价比高不高,感觉自己有这种需求就买,没有需求就不买。但通过电话销售此类产品,很多人是没有理解产品本身就匆忙投保的,自然就给未来的纠纷埋下了隐患。

3、其他情况

除了这两个保险纠纷高发渠道之外,人情保单也是容易引发纠纷的。很多人通过熟人购买保险,出于现任没有去关心具体的保障内容,之后出险了发现保险买的不对,赔不到钱,进而引发了投诉。

还有就是部分业务员存在诱导投保人,不如实告知健康异常状况的情形,导致被保人出险后被拒赔的情况发生。

三、碰上纠纷,如何投诉?

如果你遭遇了保险纠纷,不要怕麻烦,要勇敢拿起法律武器进行维权!

银保监会充分保护投保人的利益,并在今年3月1日正式开始施行《银行业保险业消费投诉处理管理办法》和《银行保险违法行为举报处理办法》,对投诉进行严肃处理,提高银行保险机构违规成本,以市场化思维来完善金融消费者保护机制。

因此,我们进行保险投诉是有据可依的。

根据规定,保险公司需要公布投诉电话和投诉渠道,收到消费投诉后,应当指定与被投诉事项无直接利益关系的人员核实消费投诉内容,及时与投诉人沟通,积极通过协商方式解决消费纠纷。

在处理投诉的时限上,管理办法也有明确要求,一般要求15日内作出处理决定并告知投诉人,情况复杂的可以延长至30日。

保险常见纠纷有哪些?如何处理实现

投诉处理办法的7个关键时限

如果碰到保险纠纷,你正确的投诉流程是这样的:

    拨打保险公司投诉电话,说明自己的诉求,等待保险公司在规定时限内给你处理意见;如果对处理意见不满意,继续向保险公司的上级机构书面申请核查;如果给出的处理方式还是不满意,拨打12378银行保险消费者投诉维权热线,监管会介入处理,要求保险公司联系你,这时候通常保险公司会给出比之前更好的处理意见,因为监管对保险公司的消费投诉处理期限和处理满意度是有考核的;如果保险公司不怕考核,态度强硬坚决,无法和你协商达成一致,银保监会是没有强制执行的权力的,你就只能采取起诉的方式了。起诉前最好先咨询一下律师,做好万全准备之后再起诉。

起诉成功与否,和你的证据完整度有关,能否证明保险公司在销售过程中存在违规,侵害了自己的权益是关键。所以建议你在投保时做好录音留证等工作,万一日后发生理赔纠纷,可以提供出来还原事情真相,实现"自救"!

保险常见纠纷有哪些?如何处理实现

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