爆资讯爆资讯爆资讯

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

上周,一位经常听我公开课的朋友私信我,说想给家里人配置保险,之前已经跟一位销售人员沟通过,想问问我对方推荐的产品怎么样?

销售人员向她推荐的产品主要有两款:恒安标准的老年防癌险,和中英人寿的爱相伴重疾险。我说两款产品都不错,如果还能满足家庭经济预算,那就完全可以买。

但是她复述该销售人员向她解释的保障责任中的身故赔付引起了我的注意,按照她的理解,如果一辈子健健康康没有理赔过,最后身故则可以拿到基本保额作为赔偿金。

我脑海里一闪而过,中英爱相伴的身故责任好像不是这样,但我也有些不确定。

于是当天晚上,我就整理了这款产品以及其他公司的类似产品的相关资料,发现身故责任的门道还真不少,今天正好跟大家分享一下。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

首先我们来看一下什么是身故给付责任。

身故给付责任是指被保险人在保险合同约定的有效期内,遭受意外伤害或因疾病导致身故的,保险公司按合同约定的保险金额给付意外或疾病身故保险金,同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。

接下来我们先从重疾险的分类说起,重疾险可以简单分为储蓄型重疾险和消费型重疾险。

储蓄型重疾险,此类产品多为保至终身的重疾险,既包含重疾责任,也包含身故责任,也就是说,不论被保险人罹患重疾还是身故,都可以获得赔付。

人终有一死,该类型的保险产品,相当于是无论如何都会获得保险金赔付,所以费率也会相对高一些。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

还有一类产品,虽然有身故责任,但身故赔付的不是保额,而是已交保费,比如康惠保旗舰版。

虽然也是储蓄型重疾险的一种,但因为身故赔保费,所以费率也相对低一些,还能让消费者感觉“钱没有白花”,可以说是一种更加适合多数人的折中选择。

前面提到的中英爱相伴重疾险就是一款这样的产品,所以这位朋友所理解的如果一辈子没理赔重疾,最后身故还能获赔保额是不对的,最后获赔的是全部已交保费,二者的金额差距会很大。

这也是我想提醒朋友们注意的地方,在购置保险产品的时候,不要简单地听销售人员讲解,最好能打开销售人员发给你的合同条款来仔细看看,尤其是保障责任方面。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

从保单责任上来分析,储蓄型重疾险可以看做是重疾险+寿险的组合,但是与直接购买一份重疾险+一份寿险不同,储蓄型重疾险是2份保障责任共用1份保额,这里提醒大家尤其要注意区分。

也就是说,如果罹患重疾,已经获得基本保额的赔付,那么该合同的身故责任是终止的。

多说一句,不仅如此,只要理赔过重疾,轻症/中症责任也是终止的。

当然市面上也有极少数的产品,理赔过重疾还可以理赔轻症,比如中意的悦享安康重疾险。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

言归正传,据此换个思路,直接配置消费型重疾险+寿险,两者的总保费是要高出储蓄型重疾险的,但其价值在于,如果被保险人罹患重疾后身故,则每份保单都能够拿到赔偿,而储蓄型重疾险则最多只能拿到一份赔偿。

更有诸如“平安福”一类的产品,交2份保费,寿险一份,重疾险又交一份,最后拿到的是只是一份保额,最多加一万块钱。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

那么消费型重疾险就很简单了,是没有身故责任的,如果一辈子没有理赔过重疾,那么最后身故是没有任何赔偿的,很多人会理解为“钱白花了”。

这就要回归我们购买的保险的本质了,归根到底,我们需要的是一份保障,是一份帮助我们抵御风险的保险,它能够帮我们抵御我们害怕的风险就够了,至于有没有收益,那就是次要考虑的范畴了。

而且,对于预算有限的家庭来说,此类型产品尤其合适,用不多的花费换取足够的保障和安全感,是非常明智的选择。同等保额下,消费型重疾险的费率是最低的。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

但是,购买消费型重疾险,我们最需要了解的是,除了一辈子没理赔重疾这个最简单的情况,还有哪些情况也是拿不到赔付的。

之前的课程我们也讲过重疾险的理赔标准,主要分为三种情况,简单概括为:确诊即赔、达到某些状态即赔、和使用某些治疗手段即赔。

比如达到某种状态的情况,在此以一种最为典型重疾的为例,深度昏迷,指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。

如果被保险人在手术前或治疗过程中发生了身故,还未达到重疾险的理赔标准,那么不含身故责任的重疾险是不会理赔的,只能获得该保单的现金价值。

这可能是很多消费者不能接受的,甚至由于购买保险时,销售人员的误导,面对这种结果,会觉得保险是“骗人”的,但是这完全符合保险合同的理赔规定,所以我们在购买前一定要清楚自己的保障责任。

而与之相对应,含有身故责任的重疾险,则可以按照身故责任理赔,将保险金留给家人。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

综上所述,储蓄型重疾险的身故赔付分两种:赔保额和赔保费,注意重疾和身故赔付是不可兼得的;消费型重疾险没有身故赔付。

至于如何选择?如果预算有限,推荐大家考虑消费型重疾险,因为买保险买的就是保额,只有充足的保额才能提供充足的保障。而保险保障的就是风险,风险在先,收益在后。

同样的保费,一份可以买到30万,一份则只能买10万,那么千万不要舍本逐末,放弃了防范风险的本质作用。

而预算充足,则可以选择储蓄型重疾险。

换个角度来说,储蓄型重疾险,如果被保险人没有发生重疾理赔,最后自然身故,那么也会留下一笔钱,留给子女,也是一种财富传承。

重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

如果你单纯问我,哪种类型产品更划算?

那我只能说,如果第1次就是罹患重疾,肯定是消费型重疾险更划算,因为保费便宜,付出少,收益高。

如果直接就身故,那肯定储蓄型重疾险好些,可以直接获赔保额,而消费型重疾险则不获赔,或者获赔现金价值。

但没有人知道意外和明天哪个先来到,未来不是可以按照既定路线去走的,我们能做的就是,基于目前的实际情况,做最好的决定。

The End。

未经允许不得转载:爆资讯 » 重大疾病保险中的身故责任怎么赔,你真的了解吗?

相关推荐