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负债30万,深陷财务深渊无法自拔,什么时候才能有尊严的生活?

负债30万,深陷财务深渊无法自拔,什么时候才能有尊严的生活?

闺蜜小蕊说,自己和老公通过2年的努力,终于把贷款还完了。看着他们兴奋的样子,不禁为他们感到高兴,因为我知道,她们做的“7步”计划成功。

几年前,二十岁出头时我,还是个彻底的月光族,无论挣多少,总是不够花。我的唯一的手段就是想办法使劲工作、使劲挣钱,但似乎永远都在财务的深渊里无法自拔,永远也达不到自己希望的状态。

当时我的唯一想法就是拼命挣钱,加班工作,但我完全不知道如何管理钱。只要工资到账,我就很快花光,就为了买到一些能够维持“尊严”的东西。

当时,一位美国朋友,推荐了Dave Ramsey理财,突然给我醍醐灌顶的感觉,我意识到,我的问题不是挣钱,而是不会管理钱。钱总是在我恍恍惚惚的疏漏里就流走了。

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后来,我把又这本书推荐给了好朋友小蕊,我们一起开始制定了理财计划,平衡收入和支出,与家人合作管理,并且坚决地存款,理解了用金钱再生钱,有了投资的意识。我也更加明白了时间在理财中的份量,懂得了长期筹划。

Dave Ramsey的理财建议,针对所有财务状况糟糕的人,同时也适合所有人实现财务自由的方法论,对于理财来说,可能20%的靠知识,其他80%都是靠定力和习惯,去一步步做。

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但是,这本书在国内找不到这本书,我把Dave Ramsey的“7 baby steps” 七小步,在这里总结一下:

执行计划之前,首先是认识到问题的存在。认识到下个月不工作会饿死,会背包去流浪,月光,欠信用卡钱,零储蓄等非常非常不好。认识问题的存在是解决问题的第一步,很多人连直视问题的勇气都没有。

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第一步:在一切开始之前的Baby Step是首先学会攒钱(你可以通过记账的方式去了解你的花费结构,然后想办法砍去那些非必要的),攒钱的目的是两个,一是还清所有负债,而是积累一笔紧急用款。

第二步:用“滚雪球”的方法,把房贷以外的债款都付清

把你除了住房贷款以外的负债,从小到大一项一项列出来,房贷,车贷,N张信用卡的欠债,以及和家人或者朋友借过的钱。目标是从小到大还清这些负债。如果目标很清晰的话,你总会有办法省下更多钱来还债,而且每次划去一项都会有成就感,一直到你没有负债,一身轻松。

第三步:存满3到6个月的生活费,编织一个预防意外的安全网

当你负债还清了之后,你需要做的是继续攒钱积蓄一个紧急用款基金,Dave的建议是按照你三个月到六个月的日常花销来计算,比如如果你每个月花5000元,那么三个月你需要15000元的基金,到底是三个月还是六个月,完全由个人状况决定,如果你在一个很稳定的工作上身体也很健康,那三个月就够,反之可能得往六个月存,这笔钱的目的是如果你丢了工作,或者有什么意外状况,你还是可以无忧无虑半年的时间。紧急用款一定要保证流动性,随时可以支取。

之后如果你动用了紧急基金,那你就回到第三部重新开始储蓄这个基金,直到它到达那个安全的额度。

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第四步:把15%的收入存入“退休金”,当做到了零负债、有存款,那么现在可以拿一些收入用来享受生活了,偶尔的奢侈也是可以的。

但无论你的年龄多大,都应该从现在开始为退休做计划。停止工作以后,你还会有几十年的生命,最惨淡的状态无非是又老又穷了。想要有舒适的“余生”,需要有充足的退休金,这个准备,越早开始越容易。

建议把每个月收入的15%放入基金或者养老金,作为退休的保障。这笔存款要一直存到退休才能碰。

第五步:有孩子的家庭,要尽早设立大学基金

相信大家都有这样的感觉:有了孩子以后,开销一下子就增大了!是不是会有“一朝打回解放前”的感觉,时不时地又成了“月光族”?

但牢记原则:每个月必须有盈余!不能用对孩子的爱为借口,就不控制开支、不管理金钱,其实花钱多少,孩子都可以快乐地长大。

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第六步:早点把房贷付清

下一个目标就是把房贷付清,越快越好。你能够想象自己有存款、零负债、有养老规划、还不用还房贷,生活会有多轻松吗?对房子的付款没有任何忧虑,住所永远是自己的,这种安全感会给人极大的力量。

付清房贷以后,你的收入可以用来做很多有趣的事:旅行,投资,买奢侈品,等等。

第七步:投资与捐赠

当你做完了以上所有步骤:还债、储蓄、规划养老金、儿童基金、付清房贷,那么你就有很多的自由来决定如何使用手上的钱了,可以用来享受生活,也可以继续建立财富。

与此同时,最重要的一件事是“给予”。David Ramsey建议,当你存够了3到6个月的生活费后,就可以开始从自己的收入中划出一小部分开始做捐赠了,他的建议是1~5%。

就更应该越来越多地做慈善,你会发现:“给予”比财富本身带来更多快乐。

负债30万,深陷财务深渊无法自拔,什么时候才能有尊严的生活?

以上就是会帮助你走出财务泥潭的“7小步”,它改变了我和闺蜜的人生轨迹。你会开始执行吗?还是你其实已经走在了前面?

如果你正在为钱忧虑,希望这篇文能给你一点启发。期待你的留言!

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