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确诊了重疾不赔?重疾险都是“确诊即赔”吗?

“确诊重疾,就要理赔”,这是很多人有的一个误会。其实,事情可没有这么简单。

重疾险到底是怎么理赔的?值得我们每个人花5分钟了解一下:

只要确诊重疾就能赔吗?3个类别的理赔范例疾病早期就不赔付了吗?

重疾险是确诊就赔钱吗?

这个说法并不准确,严格来说,重疾险的赔付范围可以分成3类:疾病、手术、伤残。

用25种高发重疾来举个例子(这25种疾病的赔付比例,占重疾险理赔的90%以上),可以把他们分成3类:

确诊了重疾不赔?重疾险都是“确诊即赔”吗?

重疾的赔付,有3种情况——严重疾病、重大手术和伤残。

这3种明显没法使用同一个赔付标准,所以相应的理赔条件也有3个类别:

确诊了重疾不赔?重疾险都是“确诊即赔”吗?

从表格可以清楚看到,25种高发重疾中,确诊即赔的只占3种,而有17种疾病的理赔是对疾病状态有所约定。

这是不是意味着重疾的赔付特别苛刻,理赔非常困难呢?

我们分别从3类中选1种,来详细看看相关的条款。

3个类别的理赔范例

1、确诊即赔:恶性肿瘤

我国对于恶性肿瘤的定义是这样的:

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从定义中我们可以知道,要达到癌症的赔付标准,患的恶性肿瘤需要符合以下3点:

1)恶性细胞不受控制的增长和扩散;

2)浸润和破坏周围正常组织;

3)可以经血管淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位

达到以上3个标准,才符合“恶性肿瘤”定义。这到底是要到什么样的严重程度呢?

医学上根据癌症的严重程度进行了分期,一共4期,期数越大,病情越严重:

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从癌症期数定义来看:癌症的1、2期没有波及其他器官或组织,所以达不到重疾险恶性肿瘤定义。

从第3期开始,是可以赔付的。

2、实施约定手术赔付:重大器官移植术

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从条款中我们可以看到,重大器官移植术或者造血干细胞移植术,赔付条件里都要求进行了异体移植手术。

因为疾病达到一定严重程度,才会被判定成重疾。一些程度不那么严重的疾病或手术等,达到了中症或者轻症标准的,则会按照中/轻症来赔付。

在下一个部分,我们会举例说明。

3、达到某种状态赔付:脑中风后遗症

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从这个定义来看,除了需要达到某种状态外,还限制了时间:疾病确诊180天后仍遗留。

同样的,这类别中其他疾病的赔付,也是有一定的限制条件。

疾病早期就不赔付了吗?

重疾险赔付太困难了、赔付条件太严苛了。

重疾赔付的概率太低了,所以重疾险不必买,买了也不赔的。

保险公司是不是为了赚保费,故意抬高赔付标准?

这都是我们经常听到的声音,我们一个一个问题来解答:

①保险公司是否故意制定严苛标准?不想理赔?

其实保险公司也挺冤的。因为这25种重疾的定义,是由中国保险协会和中国医师协会共同制定的,不是某一家保险公司定的。

那为什么定义这么严格呢?

定义制定的明确、规范,才能有效助消费者理赔,不然定义模棱两可、理赔时肯定会引起纠纷。

另外,重疾险主要是进行重疾保障,以防万一不幸得了重疾,影响家庭生活质量。如果重疾标准不是定得这么明确,来个什么病都能赔的话,保险公司早倒闭了。

保险公司倒闭了可没啥好高兴的,意味着无论得多重的病,都只能靠社保、亲情(积蓄和借款)和同情(众筹)了。

②没达到重疾标准的疾病赔不赔?

重疾标准达不到,但生病了也确实需要钱来治疗和康复。

为了弥补这一点,现在的重疾险慢慢增加了轻症和中症的保障。

(除此之外,补充百万医疗险也很必要,每年几百块,保障几百万,了解一下?→

买了百万医疗,还要买重疾险吗?)

用我们前面提到的重疾——脑中风后遗症的中症赔付条款看看:

确诊了重疾不赔?重疾险都是“确诊即赔”吗?

严重程度远达不到重大疾病的标准,我们通常能在轻症或中症保障中看到他们。

治起来也不用“倾家荡产”,一般几万块钱就可以了。所以如果买50万保额,轻症能赔十几万,已经妥妥够用了。

当然,轻症的赔付条件是各大保险公司自己制定的,还是需要细细排查有没有坑。

关于这部分,相关文章中有提及,感兴趣的可以点击阅读↓

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