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【以案释法】私家车变客运车,出了事故保险公司赔不赔?

私家车车主在未及时通知保险公司变更保险的情况下,将私家车变更为客运车,出了事故,保险公司到底赔不赔?

车主周某在某保险公司为其所有的一辆小型客车投保了交强险、机动车车上人员责任险,投保单上显示投保机动车的使用性质为家庭自用汽车。

2018年3月,黄某驾驶周某的小型客车搭乘周某及张某等5个乘客从乐昌市乐廊路路口往开发区方向行驶,至某路段时与夏某驾驶的重型厢式货车发生碰撞,造成小型客车上7名人员受伤、两车损坏的交通事故。经交警部门认定,黄某负事故全部责任,搭乘的周某、张某等6人及夏某无事故责任。

【以案释法】私家车变客运车,出了事故保险公司赔不赔?

事故发生后,周某通知保险公司出险,保险公司派人查勘确定了交通事故发生的事实,然而在周某提出理赔申请的时候,却被保险公司拒赔。

保险公司认为,事故发生时,被保险车辆并非用于家庭自用,而是从事客运业务,属于擅自改变车辆使用性质。周某在变更车辆性质后,没有通知保险公司变更相关保险事宜。根据周某与保险公司签订的《机动车综合商业保险条款》第四十一条第(二)项的约定,被保险机动车改变使用性质,被保险人未及时通知保险人,且因改变使用性质导致被保险机动车危险程度显著增加后致人身伤亡的,保险人不负责赔偿。且该条款的字体均为加黑加粗字体,周某亦在投保单上签名,并手写有“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的字样。保险公司已对商业保险免责条款做出了提示说明义务,故不应在此次事故机动车车上人员责任险限额内承担赔偿责任。

【以案释法】私家车变客运车,出了事故保险公司赔不赔?

2018年9月,张某因赔偿事宜与黄某、周某、夏某协商无果后诉至法院,并追加两车的保险公司为被告,请求五被告赔偿其在交通事故中造成的损失共计117064.03元。

乐昌法院经审理认为,根据事故责任认定,黄某对张某在此次交通事故中产生的经济损失承担全部民事赔偿责任。因周某的小型客车投保了机动车车上人员责任险,夏某的货车投保了交强险,且本次交通事故发生在保险期间内。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第一项“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿;不足的部分,按照下列规定承担赔偿责任:(一)机动车之间发生交通事故的,由有过错的一方承担赔偿责任;双方都有过错的,按照各自过错的比例分担责任”的规定,对于张某的损失,应由夏某货车投保的保险公司在交强险无责任限额内先予赔偿。对于周某小型客车投保的保险公司在机动车车上人员责任险限额内应否免责的问题。周某为其车辆进行投保时,约定车辆使用性质为“家庭自用汽车”,然而交通事故发生时该车却用于有偿客运服务,违反了周某与保险公司签订的《机动车综合商业保险条款》第四十一条第(二)项的约定,且周某在机动车商业保险投保单投保人声明处签名,并手写有“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的字样,可以认定保险公司已就商业保险免责条款作出提示说明义务。遂依法判决夏某货车的保险公司在交强险无责任限额内赔偿张某4500元(其中无责任医疗费用赔偿限额内赔偿800元,无责任死亡伤残赔偿限额内赔偿3700元),不足赔偿部分的72613.08元由周某、黄某连带赔偿给张某。

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法条链接:

《中华人民共和国保险法》第五十二条规定:“在合同有效期内,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。”

来源:韶关市中级人民法院

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